Tras el reciente acuerdo entre los bancos y Mercado Pago, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) ha avanzado en la interoperabilidad de los pagos QR con tarjetas. Se estableció una comisión en base a la solicitud de los bancos.
Hasta ahora, los lectores QR de Mercado Pago solo aceptaban pagos con tarjeta si estaban cargadas en su billetera, rechazando otras aplicaciones. El BCRA ha eliminado esta exclusividad.
El BCRA ha dado un paso más hacia la interoperabilidad total de los pagos QR con tarjetas de crédito, débito y prepagas, similar a lo que ocurre con los pagos QR mediante transferencias desde hace casi tres años. Una vez implementado, todas las billeteras virtuales con tarjetas cargadas deberán ser interoperables, permitiendo pagos en todos los lectores de QR, independientemente de la marca.
El BCRA también decidió la comisión a pagar: el emisor de la tarjeta pagará a la billetera una comisión del 0,07% del monto de la transacción. Por ejemplo, si un usuario paga $10.000 con QR mediante su tarjeta bancaria en Mercado Pago, el banco que emitió la tarjeta pagará una comisión de $7 a Mercado Pago. Esta comisión fue la propuesta inicial de los bancos, en contraste con una cifra mayor solicitada por la fintech. El BCRA adoptó la posición de los bancos.
El anuncio se realizó un día después de que Mercado Pago y Modo, la aplicación compartida por 36 bancos, acordaran la interoperabilidad de los pagos QR con tarjetas, tras casi dos años de conflicto y la disposición del BCRA de implementarlo a partir del 30 de abril pasado. El acuerdo, adelantado por Infobae, también abordó la gestión de fraudes y eliminó la aspiración de Mercado Libre de cobrar una comisión de adquirencia del 0,3% cuando Modo u otra billetera se utilizara en sus lectores QR.
El Banco Central ha declarado que promueve un “ecosistema digital de pagos abierto, competitivo e interoperable, que fomenta una mayor inclusión financiera y simplifica la experiencia de los usuarios”.
Hasta ahora, los lectores QR de los 500.000 comercios instalados por Mercado Pago aceptaban pagos con tarjeta solo si estaban cargadas en una billetera de Mercado Pago, rechazando otras billeteras, que solo permitían transferencias. Una normativa del BCRA había terminado con esa exclusividad desde el 30 de abril.
Sin embargo, esta regulación era “asimétrica”, obligando a todos los lectores de QR a aceptar pagos con tarjeta desde cualquier billetera, pero no obligaba a todas las billeteras a ser utilizables en todos los lectores QR. Así, Mercado Pago mantenía su dominio con su red de millones de usuarios. Hasta ahora, no había hecho movimientos para permitir que sus clientes paguen con tarjeta en lectores QR de otras empresas.
Esto cambió recientemente. La nueva normativa del BCRA eliminó esta asimetría. Mercado Pago ha confirmado que realizará los desarrollos necesarios para que sus usuarios puedan pagar en lectores QR de terceros con las tarjetas de crédito cargadas en su billetera virtual en los próximos 60 días, conforme lo estipulado por el BCRA.
Así, algunas billeteras solicitaron a Mercado Pago que entregue sus “credenciales” para procesar pagos en sus lectores QR, y ahora Mercado Pago, como billetera, pedirá lo mismo a otros adquirentes para sus usuarios. La empresa de Marcos Galperín mantiene una posición relevante tanto en el ámbito de las billeteras que pagan como en el de los lectores QR que reciben esos pagos.
Un paso decisivo
Con base en el acuerdo con Modo, Mercado Pago ha confirmado que el próximo lunes iniciará una prueba piloto en tres cadenas comerciales (Frávega, Open 25 y McDonald’s) y que se implementará progresivamente en todos los comercios del país.
El BCRA informó que “todas las billeteras digitales registradas, ya sean bancarias o de proveedores de servicios de pago, que permitan pagos con tarjeta de crédito y/o prepagas a través de códigos QR, deberán ser interoperables”. Las únicas billeteras virtuales involucradas son Mercado Pago y Modo.
Este avance representa un paso decisivo hacia la interoperabilidad total en los medios de pago. El proceso, iniciado y fomentado por el BCRA, tuvo como hito la entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para pagos con tarjeta de crédito, que finalmente ocurrió el 30 de abril de 2024, tras sucesivas postergaciones. La normativa también incluyó las tarjetas prepagas, con un plazo de 270 días para su incorporación.
El BCRA destacó que el nuevo esquema se diseñó con la participación de todas las empresas, lo que contribuye a la construcción de “un ecosistema digital de pagos abierto, competitivo e interoperable, que promueve una mayor inclusión financiera y simplifica la experiencia de los más de 36 millones de usuarios del sistema financiero”.
